search
מאמרים מקצועים

ביטוח צימר

אביאל אהרון, עו"ד
כבר מתחילת התפתחות תרבות הנופש בחדרי אירוח (צימרים) ועוד לפני פריחתה כיום, הבנתי כי מדובר ביחידת רווח החייבת בביטוח ככל עסק אחר, אולם המבנה ואופי הפעילות מחייבים התייחסות מקורית וכי יש לפתח כלים מקצועיים ייחודיים כדי לתת כיסוי הולם והגנה לבעלים בעת אסון.

לפני כעשר שנים פיתחתי לראשונה את פוליסת הביטוח "צימרית" המיועדת במיוחד לחדרי אירוח (ביטוח לצימרים) ומאז ועד היום אני ממשיכה לעקוב אחרי הצרכים המשתנים של הלקוחות וממשיכה להתאים את הפוליסות לתנאים המיוחדים של כל יחידה והפעילות המלווה אותה, על מנת לתת פיתרון נכון בזמן אמת.

לצערנו, כבכל עיסוק מצליח אחר, גם כאן מתלווה להצלחה עליה בהיקף הנזקים והתביעות ואנו ממשיכים לצבור ניסיון על מנת ללמוד מאירועי עבר כיצד ניתן להתגונן לכל צרה שלא תבוא.

חשוב לציין שמדובר ביחידת רווח עסקית, המספקת הכנסה לבעל הפוליסה ובמידה שיחידה זו אינה יכולה לתפקד מסיבה כלשהי,  נגרם גם אובדן רווחים אשר חומרתו עולה לעתים על הנזק הישיר העלול לנבוע מהאירוע עצמו.

בכתבה זו, אעמוד על צרכים ביטוחיים מרכזיים בפוליסת הצימר  ( ביטוח לצימרים  ), שהינה למעשה פוליסת העסק שלך כגון:

  • ביטוח מבנה הבריכה : אש , פריצה, נזקי מים, נזקי טבע ורעידת אדמה.
  • ביטוח התכולה.
  • צד ג' – ביטוח פעילות השחייה בבריכה ובג'קוזי .
  • ביטוח הג'קוזי – ותכולת יחידת הנופש .
  • ביטוח אחריות מקצועית רפואה משלימה והידרותרפיה .
  • ביטוח ארוחות ומסעדה.

המלצתי הראשונה הינה שימת דגש על גילוי נאות בטופס ההצעה (בביטוח לצימרים )בתהליך החיתום בחב' הביטוח, על מסירת כל פרט אשר יכול להוות גורם סיכון ולהשפיע על קבלה או אי קבלת כיסוי במקרה הצורך.  לדוגמה, יש ליידע את המבטח אם מדובר במבנה עץ ,מבנה מלבנים, או מבנה משולב מלבנים ומעץ, ו/או לציין אם קיים בצימר אח (תנור שמחמם על בסיס אש גלויה – עץ או גז).

לצערי הרב, אירעו מקרים שבהם צימרים לא היו מכוסים מאש למרות שכל המגונים בוצעו, מכיוון שבטופס ההצעה (טופס של ביטוח לצימרים) לא הוצהר שמדובר במבנה שכולו עץ או שנשמט הפרט בדבר קיומו של קמין במבנה.

גודל המבנה קובע את סכום הביטוח למבנה, ועל כן יש לציין כמה מ"ר יש לכל יחידה. כשמדובר במספר יחידות, רצוי גם להדגיש אם יש קשר ביניהן.

בסעיף התכולה, יש לציין את עלותה לכינון כערך חדש, ולברר עם סוכן הביטוח מה לכלול בה ומה מהווה חלק מהמבנה (למשל: ג'קוזי, אמבטיה, טלביזיה, מזגן, ארונות וכדומה). ניתן ורצוי לכלול בתכולת יחידת הנופש, גם סכום קבוע לכיסוי חפצי אורחי הצימר.

יחידת הנופש צריכה להיות מבוטחת בכיסוי מתאים לצד ג', אשר צריך להתאים לגובה הנזק שעלול להיגרם לכל יחידות הצימר, לרבות יחידות סמוכות שאינם בבעלות המבוטח.

בביטוח צד ג' יש לדאוג לביטוח מתאים לפעילות של בריכת שחיה, ג'קוזי חיצוני, סאונה, ספורט, נופש פעיל וטיולי שטח.  בתחום בריכת השחייה יש לדאוג למניעת החלקה ולשלטי אזהרה כנדרש ע"י חברת הביטוח, הכוללים הגבלה על גיל הכניסה לילדים בליווי הורים ובלעדיהם.

* חשוב לציין שבלאי ותחזוקה לא נאותה אינה סיבה לתבוע את חברת הביטוח.

במרבית הצימרים מופעלים קבלני משנה לארוחות והסעדה. יש לבדוק שלקבלן ביטוח מתאים ולוודא שהוא מכסה גם את בעל הצימר. רצוי לכלול בפוליסה לביטוח צימרים  כיסוי כנגד נזקי טבע,רעידת אדמה ונזקי מים לצנרת .

במקומות בהם ניתנים שרותי רפואה משלימה כחלק מפעילות יחידת האירוח, יש לדאוג לביטוח אחריות מקצועית אישית לכל מטפל  ואחריות שילוחית למפעיל הצימר.

הגדרות:

א. "צימר" – יחידת אירוח אחת בת חדר אחד על כל אביזריו או דירת אירוח אחת על כל אביזריה המשמשים  לאירוח של אדם / או זוג/ או משפחה תמורת תשלום לתקופה קצרה על בסיס יומי או שבועי.

ב. "בית האירוח" – סך כל הצימרים הנמצאים באתר שהינם בבעלותו או בחזקתו של המבוטח, כולל גדרות ושערים של האתר.

ג. "מבנה הצימר" – הקירות ,המחיצות ,המרפסות והגג של יחידת הצימר ולרבות הצנרת , מתקני הביוב, מתקני הסקה , המערכות הסולריות, אינסטלצית החשמל המים והתקשורת , כיורים, מראות יחידת השירותים , המקלחת או האמבטיה.

ד. "תכולת הצימר" – ריהוט וציוד הנמצאים בצימר לרבות מיטות, ספות, מצעים, ארונות, כסאות, שולחנות, טלפון רדיו, טלויזיה ,מקרר, כיריים, מיקרוגל וכל האביזרים השייכים לצימר ונמצאים בו, כולל חפצי אומנות ודברי ערך עד לסכום נקוב בפוליסה.

ה. "אובדן הכנסות" – לא יכוסה הפסד הכנסות הנובע מנזק לתכולה, מנזקי פריצה, שוד, קלקול חשמלי.    

הפסד ההכנסה יקבע ע"פ חוות דעת שמאי, תוך התייחסות לפעילות העסקית ושיעור תפוסת הצימר – בתקופה המקבילה בשנה שקדמה למועד הנזק וכן במשך 12 החדשים שקדמו למועד הנזק לצימר עצמו. בחישוב תגמולי הביטוח המגיעים למבוטח יילקחו בחשבון הוצאות שנחסכו בעת השבתת הצימר.

* כתבה זו  מכילה מידע כללי. לקבלת פרטים מלאים ניתן לפנות לענת רפופורט – מדנס סוכנות לביטוח בע"מ המתמחה במתן כיסוי  ביטוחי לביטוח צימרים כמפורט לעיל.